Ключевые слова: ипотека, ипотечное кредитование, история формирования ипотеки, двухуровневая система ипотеки, факторы развития ипотечного кредитования, проблемы


Чтобы посмотреть этот PDF файл с форматированием и разметкой, скачайте его и откройте на своем компьютере.
www.modern
-
j.ru

______________

________________________________________________________________

"Теория и практика современной нау
ки"



5
(
1
1
) 2016

Усманова Е.Г
., магистрант


Челябинский
государственный универститет

Россия, г. Магнитогорск

ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА ИПОТЕКИ В РОССИИ:

ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОСТЬ


STAGES AND DEVELOPMENT INSTITUTE OF MORTGAGE IN RUSSIA: PAST
AND PRESENT


Аннотация:

статья посвящена анализу различных подходов к
определению понятий «ипотека» и «ипотечное кредитование», описанию
основных этапов становления и развития института ипотеки в России,
выявлению и анализу
актуальных проблем, сдерживающих развитие
ипо
течного кредитования в РФ.

Abstract
:
The article analyzes the different approaches to the definition of
«mortgage» and «mortgage lending», the description of the basic stages of
formation and development of the mortgage institution in Russia, the
identific
ation and analysis of actual problems hampering the development of
mortgage lending in Russia.

Ключевые слова:

ипотека, ипотечное кредитование, история
формирования ипотеки, двухуровневая система ипотеки, факторы развития
ипотечного кредитования, проблемы,

сдерживающие развитие ипотечного
кредитования в Р
оссийской
Ф
едерации
.

Keywords
:

Mortgage finance, history of the formation of the mortgage, the
mortgage two
-
tier system, factors of development of mortgage lending, the
problems constraining the development

of mortgage lending in the Russian
Federation


В экономической литературе можно встретить различные подходы к
определению социально
-
экономической сущности ипотеки и ипотечного
кредитования. Все многообразие точек зрения можно объединить в две
группы. С о
дной стороны, ипотека


совокупность отношений,
возникающих по поводу имущественных прав собственника
недвижимости в целях получения и обслуживания ипотечного кредита. С
другой стороны, ипотека представляет собой процесс долгосрочного
www.modern
-
j.ru

______________

________________________________________________________________

"Теория и практика современной нау
ки"



5
(
1
1
) 2016

кредитования под зало
г недвижимости, как правило, на приобретение или
строительство объекта недвижимости.

Нет единства взглядов и по вопросу ипотечного кредитования. Одни
авторы рассматривают ипотечное кредитование как разновидность
потребительского кредитования, являющегося
сегментом ссудного рынка.
Другие авторы дают более широкое определение ипотечного
кредитования, как целостного механизма, который выражает не только
интересы заемщиков и кредиторов, но и инвесторов, риэлторов,
застройщиков, страховых компаний и других субъ
ектов рынка. Во втором
случае правильнее говорить о системе ипотечного кредитования,
включающей: сам процесс выдачи ипотечных кредитов; механизмы
привлечения финансовых ресурсов с рынка капиталов; операции на рынке
недвижимости. Несмотря на существование в
торого, более широкого
определения ипотеки и безусловную важность других блоков системы
ипотечного кредитования, ее основу составляют непосредственно
кредитные отношения. Поэтому рынок ипотеки рассматривают как часть
кредитного и, в частности, рынка ссудны
х капиталов.

Ипотека зародилась еще до нашей эры. Впервые термин возник в
Древней Греции

в начале VI века до н.э. Он был введен архонтом Солоном
и был связан с обеспечением необходимого уровня ответственности
должника перед кредитором определенными владениями земельных
ресурсов (изначально в Афинах в качестве залогового обеспечения
выступала
личность должника, которому по причине невыполнения им
своего обязательства угрозой было рабство).

С указанной выше целью
были оформлены обязательства, а на границе принадлежащего заемщику
земельного участка был поставлен столб с имеющейся надписью о том,
что
представленная собственность является обеспечением претензии
кредиторов в указанной сумме. На данном столбе, который получил
наименование ипотека (от греч.
Hypotheka

«подставка, подпорка»), были
www.modern
-
j.ru

______________

________________________________________________________________

"Теория и практика современной нау
ки"



5
(
1
1
) 2016

отмечены все долговые обязательства собственника земельно
го участка

[
6
].

Начало российского ипотечного кредитования можно отнести к
периоду царствования императрицы Елизаветы Петровны. В 1754 году
открылись дворянские банковские учреждения в
Москве и Санкт
-
Петербурге


Санкт
-
Петербургская и Московская конторы
Государственного банка для дворянства при Сенате и Сенатской конторе
[3].
Использовать ссуды указанных кредитных учреждений могли только
русское дворянство и иностранцы, которые были в русском подданстве и
имели в
собственности недвижимое имение в пределах Российского
государства. Срок ссуды устанавливался в период один год с допущением
только двух отсрочек и взысканием процентных денежных средств
изначально. С 1776 года дворянские банковские учреждения начали
выдач
у ссуд и крестьянам.

Системное формирование ипотеки в России началось только в
середине 18 века.
Во времена правления царицы Екатерины II начинается
развитие банковских учреждений дворянства, к сожалению, имеющих ряд
недостатков. В первую очередь, это
была достаточно плохая проверка
представляемых заемщикам
и поручительств. В

качестве недостатка
выступало
и
плохое соизмерение и учет различных операций по выдаче
денежных средств и их получению от населения

[2].
Согласно этому, 28
июня 1786 года было произ
ведено издание манифеста об учреждении
заемного банка государства, который упразднил все прежние банки
дворянства. Это было первое чисто ипотечное кредитное учреждение по
долгосрочному кредитованию. Срок ссуды был установлен таким образом:
для дворянства э
то было 20 лет под 8% годовых, для городов


22 года под
7% годовых
[2].
П
осле отмены крепостного права с 19 февраля 1861 года в
России было начато распространение кредитных учреждений массового
характера.

В таблице 1 представлены некоторые даты и события,

www.modern
-
j.ru

______________

________________________________________________________________

"Теория и практика современной нау
ки"



5
(
1
1
) 2016

связанные с дальнейшим развитием российского ипотечного кредитования

[1].

Таблица 1



Развитие российского ипотечного кредитования
в 19
-

начале
20 века

Дата

Событи
я
, связанн
ы
е с развитием ипотечного кредитования в России

1863 год

Принят
ие

устав
а

первого специализированного земельного кредитного
учреждения
-

Херсонского земельного банка

1866 год

Открытие первого государственного поземельного учреждения
кредитования


Общества взаимного поземельного кредита
всероссийского масштаба

1868 год

Принятие устава сельских банковских учреждений

1872 год

Принятие правительственных мер, ограничивающих образование новых
институтов в период на ближайшие двадцать лет по причине активного
роста структур банковских учреждений и возникновения сильного уровн
я
конкуренции

1883 год

Учреждение Крестьянского поземельного банка с целью выдачи ссуд
крестьянам при приобретении ими земли

1884 год

Открытие банковского учреждения по кредитованию землевладельцев


Государственного банка Российской империи

1885 год

От
крытие Государственного Дворянского земельного банковского
учреждения с целью помощи дворянам на началах благотворительного
кредита

1917 год

Существование в России 21 земельного банка, Крестьянского
поземельного банка государственного подчинения,
Дворянского банка,
Особого отдела Государственного Дворянского банка и 18 частных
банковских учреждений

В современности история российской ипотеки была начата с 1998
года с момента принятия соответствующего закона РФ. К этому
времени

была заложена законодательная база с целью функционирования всей
системы ипотечного кредитования. Деятельность органов власти
государства в последние три
-
четыре года была в основе своей
сосредоточена на образовании нормативно
-
законодательной правовой
базы

по функционированию ипотечного кредитования. Было разработано и
принято достаточно много нормативно
-
законодательных правовых актов.

В таблице 2 отражены основные вехи в развитии современной российской
ипотеки.



www.modern
-
j.ru

______________

________________________________________________________________

"Теория и практика современной нау
ки"



5
(
1
1
) 2016

Таблица 2



Развитие российского ипотечного

кредитования в 20
-

начале
21 века

Дата

События, связанные с развитием ипотечного кредитования в России

1992 год

Принятие закона РФ «О залоге»

1994 год

Публикация Указа Президента РФ Б. Н. Ельцина «О разработке и
внедрении внебюджетных форм
инвестирования жилищного
строительства», на основе которого в регионах РФ началось
формирование местных внебюджетных фондов

1996 год

Образование ОАО Агентства по ипотечному жилищному кредитованию с
целью исполнения задач по формированию и развитию всей со
вокупности
ипотечного жилищного кредитования в РФ в рамках целевой программы
РФ «Свой дом»

1997 год

Формирование в Государственной Думе комиссии по развитию
ипотечного кредитования в РФ

1998 год

Принятие закона «Об ипотеке»

2000 год

Учреждение Международной ассоциации фондов жилищного
строительства и ипотечного кредитования (МАИФ), основной задачей
которой явилось обеспечение взаимодействия с властями всех уровней с
целью участия собственных членов в формировании и проведении
политики

государства в сфере развития рынка доступного жилья

2000 год

Публикация постановления Правительства России от 11 января 2000 г.


28
«
О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в
РФ
»
. Этим постановлением была одобрена концепция развит
ия системы
ипотечного жилищного кредитования в России, утвержден план
подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих
развитие системы ипотечного жилищного кредитования, а также
рекомендовано органам исполнительной власти субъектов РФ и орга
нам
местного самоуправления разрабатывать на основе Концепции развития
системы ипотечного жилищного кредитования в России региональные
программы ипотечного жилищного кредитования

период
2002
-
2003
годов

Формирование двухуровневой модели рынка ипотеки: 1)
коммерческие
банковские учреждения, которые выдают ипот
ечные кредиты физическим
лицам; 2)
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию

(
АИЖК
)
,
которое выкупает у банковских кредитных учреждений закладные на
данные кредиты и так выполняет функции п
о рефин
ансированию всей
системы

2003 год

Принятие Федерального закона

152
-
ФЗ
«
Об ипотечных ценных
бумагах
»
, который регулирует оборот ипотечных ценных бумаг, включая
вопросы исполнения обязательств по ним

2010 год

Утверждение Стратегии развития ипотечного
жилищного кредитования в
РФ до 2030 года

Итак, в

России сегодня сформирована двухуровневая система
ипотеки. На первом уровне данного рынка находятся коммерческие
банковские учреждения, которые выдают ипотечные кредиты физическим
лицам. На втором уровне на
ходится АИЖК, которое выкупает у
www.modern
-
j.ru

______________

________________________________________________________________

"Теория и практика современной нау
ки"



5
(
1
1
) 2016

банковских кредитных учреждений закладные на данные кредиты и так
выполняет функции по рефинансированию всей системы.

В нашей стране
говорить о сформированной стабильной ипотеке пока рано. Развитие
ипотечного кредитования
зависит от многих факторов. К основным можно
отнести: динамика внешнеэкономической конъюнктуры, экономическая
политика государства, политика ЦБ РФ, динамика инфляции, доходов
населения, развитие конкуренции в банковском секторе и на рынке
строительства, ра
звитость законодательства и инфраструктуры рынка.
К
актуальным проблемам, сдерживающим развитие ипотечного
кредитования в РФ, следует отнести:


1) О
граниченный платежеспособный спрос населения. Сейчас рост
стоимости жилья не подкреплен ростом зарплат.

2
)
Низкие объемы и невысокое качество нового жилищного
строительства в субъектах РФ обуславливают недостаточность
предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья.

3
)
Низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о
недвижимости и несоглас
ованность правовых актов между собой. Многие
федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной
мере отношения, связанные с недвижимостью имеют массу недоработок.

4
)
Неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного
строительства. Традицио
нными участниками жилищного рынка являются
строительные компании, банки, производители строительных материалов,
страховые компании, риэлтерские и оценочные агентства. При
фактическом наличии данных структур в России не отлажена
технологическая схема их вза
имодействия и, как следствие, невысока
эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении
сделок.

5
)
Сдерживающее влияние на увеличение спроса в сегменте
ипотечного кредитования в значительной мере оказывают и высокие
www.modern
-
j.ru

______________

________________________________________________________________

"Теория и практика современной нау
ки"



5
(
1
1
) 2016

процентные ставки по креди
там, в связи с чем ипотечное кредитование в
России не становится массовым, и большинство россиян не могут
воспользоваться ипотекой для решения своих жилищных проблем.

6
)
Непрозрачные источники доходов граждан.

7
)
Психологические факторы, главным из которых

является
национальная особенность большинства населения


нежелание жить в
долг.

Для эффективного развития ипотеки в нашей стране необходимо
учитывать имеющийся международный опыт развития ипотечного
кредитования в других странах.

Список используемой лите
ратуры

1.
Арт
,

Ян. Ипотека. Руководство к действию [Текст]

/ Ян Арт
.


М.

:
АСТ, 2013.


156

с.

2.
Каупервуд
,
Ф.

А. История банковского дела [Текст]

/ Ф.

А.
Каупервуд
.


М.

: Дело и Сервис, 2009.


407

с.

3.
Коростелёва, Т.

С. Проблемы и перспективы
развития системы
ипотечного жилищного кредитования в России. Финансовая аналитика:
проблемы и решения. / Т.

С. Коростелева.


М.: Финансы и кредит, 2013.


№11.


С. 32

38.

4.
Кривошапова, С.

В. Актуальные проблемы и перспективы развития
ипотечного
кредитования в РФ [Электронный ресурс] / С.

В. Кривошапова,
Е.

А. Нехожина // Современные научные исследования и инновации.


2014.


№ 11.

5.
Лаврушин
,

О.

И. Банковская система в современной экономике
[Текст]

/ О. И. Лаврушин
.


М.: КноРус, 2011.


386

с.

6.
Разумова
,

И.

А. Ипотечное кредитование [Текст]:
у
чеб. пособие

/ И.
А. Разумова
.


2
-
е изд.


СПб.

: Питер, 2009.


501

с.

7.
Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в
Российской Федерациции до 2030 года // Официальный интернет

портал
www.modern
-
j.ru

______________

________________________________________________________________

"Теория и практика современной нау
ки"



5
(
1
1
) 2016

правовой информации Гарант.ру.


Режим доступа:

http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/2207722/


Приложенные файлы

  • pdf 15109052
    Размер файла: 311 kB Загрузок: 0

Добавить комментарий